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3月起房贷族必须做一个选择,影响月供

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发表于 2020-3-1 22:46:37 | 显示全部楼层 |阅读模式
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3月1日起

存量浮动利率个人贷款的定价基准

整个定价转换工作将持续6个月

你的选择会影响以后月供的多少

而在2月29日各家商业银行纷纷发布了利率切换安排的相关公告。

以下几个主要商业银行的切换工作安排要点注意看好。

根据当前各家银行的公告来看,目前各家银行为了能在8月31日完成存量房贷用户的转换工作,主要采取一对一和批量转换两种方式。其中大多数银行在前期均采取一对一转换方式,即银行通知到客户,或客户自行联系银行协商办理定价基准转换事宜。

值得注意的是,还有部分银行则设置了时间点,在某一时间点过后,将采取批量转换方式。其中,兴业银行是要求截止2020年7月31日客户尚未进行个人贷款定价基准利率转换补充协议签订确认的,该行将参考银行业普遍做法,进行个人存量贷款批量转换。

W020200301546848169842.png 从通知方式来看,部分银行主要通过线上自有渠道发布公告方式来通知相关客户。比如光大银行就是通过门户网站、营业网点、手机银行、个人网银等方式发布公告。不过,要留心部分银行是需要客户看到相关公告后与贷款银行自行联系办理相关业务。要等线下办理?推荐线上渠道不过由于受到疫情影响,部分银行则暂未开通线下渠道。比如建行的公告就提到,支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下渠道,支持客户到全国任一建设银行营业网点智慧柜员机(STM)、柜台、个贷中心办理业务,具体开通时间将另行通知。你的房贷受理银行怎么安排?工商银行办理渠道:客户可通过工行手机银行、智能柜员机、贷款服务行等多种渠道办理。农业银行通知方式:以短信等方式通知中国银行办理渠道:自3月1日7时起,可通过我行手机银行、网上银行申请办理;视疫情防控情况,再行开放线下受理渠道。切换时间:2020年3月1日-2020年8月31日交通银行切换渠道:满足人行公告要求的个人贷款,其中剩余期限在1年以上的,客户可登录手机银行贷款栏目自助转换。切换时间:2020年3月1日-2020年8月31日招商银行通知方式:通过招商银行App、招贷App、短信、电子邮件等方式中的一种或多种向您发出此次浮动利率贷款定价基准转换的通知。若不想做转换、仍维持原合同安排,请在2020年8月31日前联系招行各分支机构贷后服务中心申请处理。切换时间:2020年3月1日起至2020年8月31日光大银行通知方式:通过门户网站、营业网点、手机银行、个人网银等方式发布此公告如不同意转换,需在我行规定的时间起至2020年8月31日前登录中国光大银行网上银行(专业版)或中国光大银行手机银行APP(专业版)签订《人民币个人存量浮动利率住房贷款定价基准转换意见确认书》进行登记。切换时间:截止2020年7月31日尚未进行个人贷款定价基准利率转换补充协议签订确认的,将参考银行业普遍做法,进行个人存量贷款批量转换。华夏银行中信银行切换办法:2、2020年7月21日,对未办理转换的商业性个人住房贷款,按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价。如有异议,可通过“线下办理”方式与另行进行协商。可能有部分小伙伴还是不太明白↓↓换言之,选择定价基准转换为LPR后,房贷利率不再是一成不变,而是会随着LPR的浮动而改变(不包括公积金个人住房贷款)。何为存量浮动利率个人贷款?根据人民银行公告,是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。 W020200301546848492957.png 按照建设银行刚刚公布的细则,以下这种情况,就需要转换:可以转几次?新政合同有哪些选择?一是选择固定利率,以后还房贷期限内就不浮动了;简单而言,计算公式如下:从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),新执行的利率=2019年12月20日相应期限LPR+加点数值这里看不懂?举个例子你就懂了案例1:侯先生5年前在广州买了一套房,并幸运地赶上了房贷利率打折,即基准利率4.9%打8折,只有3.92%。央行要求,在转换时点的利率水平应保持不变。所以侯先生之前享受3.92%的房贷利率水平,在2020年切换时依然维持3.92%,只是“基准换LPR、折扣换差值”。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果侯先生和银行确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为-0.88%(3.92%-4.8%=-0.88%)。也就是2020年3月30日至12月31日期间,执行的利率水平仍是3.92%(4.8%-0.88%)。案例2:李小姐是在2018年刚买上房,按首套房贷利率较基准利率上浮10%,为5.39%。与大多数这两年买房的年轻人一样,李小姐买房时已经处于楼市调控期了,基准利率大多都是上浮。她的房贷利率是基准上浮10%。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。案例3:周女士是在2019年10月购房,并与银行签订了挂钩LPR的按揭贷款合同。周女士的加点数值,与银行签订的合同为准。不同银行、不同客户的加点数值有所不同。王先生与银行签订的按揭贷款合同也不需要修改。对于还款时间仅剩不到一年的按揭贷款用户来说,央行规定已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。▲资料图:一银行工作人员清点货币。中新社记者 张云 摄1、LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日,如何理解?加点数值是指贷款客户在选择定价基准转换为LPR后,在LPR基础上要加点的具体数值,才构成贷款的实际利率。同上,重定价日就是贷款调整的具体时间。比如上述提到的4月1日为重定价日,那下一个重定价周期的4月1日就是重定价日。答:关键是看你选择重定价日最近一个月的LPR情况。 侯先生的房贷利率为:LPR-0.88%,即5%-0.88%=4.12% >3.92%(当前房贷利率)侯先生的房贷利率为:LPR-0.88%,即4.4%-0.88%=3.52%<3.92%(当前房贷利率)3、之前不是签订挂钩LPR的合同,都要重新签订?4、 选固定利率好,还是LPR好?2月20日,据全国银行间同业拆借中心公布的最新数据,2月一年期贷款市场报价利率(LPR)由1月的4.15下调10个基点至4.05,五年期贷款市场报价利率(LPR)由1月4.8下调5个基点至4.75。房贷利率现20年最低。“2020年降息周期的到来,已经难以避免。2020年5年期以上LPR预计至少还将有1次到2次的下调。小幅多次的机会很大”,广州市同创卓越房地产投资顾问有限公司总经理赵卓文表示。

“这一点,大家可以看看国际上的发达国家,基本上都是低利率,甚至是负利率状态。所以,中长期看,大家选择挂钩LPR还是比按目前的利率固定不变好。当然,如果大家近期就有提前还贷的打算,选择哪个也都差不多,除非发生恶性的通胀通缩,利率一般都不会在短期内急剧变化。”

答:如果你选择转换为固定利率,那无论贷款用户的还款期限还剩余多长时间,利息都不变;如果选择定价基准转换为LPR,那未来的贷款利率会随着LPR的变动而变动,但和剩余还款的时长无关。所以剩余超过5年的商业贷款,要交多少利息,关键是要看到时的LPR报价多少,和剩余年限无关。

公积金贷款不在此次调整的范围内。


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